לקנות או לשכור – זו השאלה

אם עוצרים רגע לחשוב על הדחף שמניע צעירים לעבוד, ללמוד, להתמקצע ולמצוא משרה טובה נגיע להבנה שהון עצמי לרכישת דירת מגורים הוא אחד השחקנים המרכזיים שיושבים בלב ליבו של הדחף הזה.
זה לא רק הון עצמי, זו גם היכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא שנים קדימה, לאחר הרכישה המיוחלת. הסיטואציה הזו יוצרת סוג של מרוץ אחרי הכנסה קבועה – שבו יש צורך תמידי להכניס סכום מסוים של כסף, רצוי יציב וקבוע, ולעבוד קשה כדי לממן את התשלומים האלו.

יותר ויותר זוגות צעירים בוחרים אחרת בשנים האחרונות, יש כאלו שמכנים את הוויתור על הרעיון של דירת מגורים בבעלות אישית כיציאה מהמרוץ, ורואים באקט הזה צעד של שחרור וחופש מסוים.
חלקם רוצים לגור במקומות שבהם בית סטנדרטי פשוט עולה המון כסף, כמו במרכז למשל, והם ממש לא מעוניינים להשתעבד עבורו בבנק למשך שנים.

שלא תטעו, לא מדובר בגישה פזיזה או בלתי יציבה לחיים אלא להפך- יש כאן מחשבה עמוקה וגם פן כלכלי חזק שמשחק תפקיד. מיד נסביר.

אם נכנס לרגע למחשבה של זוג צעיר, רוב החברים מסביב והצעירים במשפחה קונים דירות ומדברים על הצעד המרגש שעשו. זה נתפס כרגע משמעותי שצריך לחתור אליו, אבן דרך בחיים, בזוגיות וביחסים. בנוסף להם, גם ההורים בדרך כלל תומכים ומייחלים לרגע הזה שבו תהיה לילדים שלהם דירה בבעלותם. הם אפילו מוכנים לעזור ולתת פוש בסכום כסף להון העצמי שלכם, העיקר שתסתדרו ותגיעו אל היעד הנחשק – זה פשוט עושה להם נחת.

קל להבין למה הדחף לרכישת דירת מגורים הוא חזק כל כך בישראל, זה הפן הרגשי. אבל מה בפן הכלכלי?

מתברר שבחישוב כלכלי, לטווח ארוך של כמה שנים, אם משקיעים את אותו ההון העצמי שתוכנן לרכישת דירה למגורים בנדל“ן להשקעה, מרוויחים הרבה יותר.
כלומר: אתם קונים דירה להשקעה במחיר שנוח לכם לכיס, משכירים אותה, השוכרים משלמים את המשכנתא בדמי השכירות שלהם שגם משאירים לכם כמה שקלים כל חודש, ולבסוף יש עוד עליית ערך של הנכס – אז הרווחתם גם בפן הזה.
בינתיים אתם מתגוררים בשכירות איפה שמתאים לכם - שוכרים איפה שרוצים אבל רוכשים איפה שיכולים.

ככה יוצא מצב שבמקום שאתם תשלמו תשלומי משכנתא ארוכים וכבדים, השוכרים ישלמו לכם על הנכס.

למה לא כולם עושים את זה?

כמו תמיד, בעולם האמתי ההחלטות שלנו מונעות מכל מיני שיקולים, לא רק הכלכלי – לא תמיד נוח לגור בשכירות, לא תמיד קל למצוא שכירות לטווח ארוך, יש כאן וויתור על תחושת בטחון מסוימת, וגם החברה לרוב לא מעודדת. אבל העיקרון הגדול אומר: קנה נכס שמשלם לך ולא נכס שאתה משלם עליו, ורצוי אפילו לשאוף לרווח חיובי שזורם לכם לכיס מדי חודש.

נשמע לכם כמו רעיון מפחיד? יכול מאוד להיות.

כלכלית יש שיגידו שזה צעד ממש חכם, רגשית- זה כבר עניין אחר.
יש כמה פתרונות שעוזרים לגשר על החשש ממחייה בשכירות לאורך זמן, גם בתכנון משפחה עם אחריות שהולכת וגדלה. אחד מהם הוא חוזה שכירות ארוך טווח שמעניק ביטחון וודאות מסוימת – במקום לחתום לשנה, חותמים ל-5 שנים. כך אפשר גם להוריד את דמי השכירות, ליצור מערכת יחסים מעולה עם בעל הנכס שלכם ולשפר תנאים במשך הזמן, וגם להשאיר את האופציה למגורים במקום חדש כל כמה שנים.

רילוקיישן פעם בכמה שנים כדרך חיים. לא חייב, אבל אם אתם אנשים שאוהבים לזוז ולחדש זה יכול ממש להתאים לאורח חיים מושלם עבורכם.

האנשים שמעדיפים לחיות בשכירות מגיעים בגישה מעט שונה לתכנון החיים שלהם. אם גישת המיינסטרים היא חוסכים הון גדול במשך המון זמן, שמים אותו על הדירה, ואז משתעבדים למשכתנא לעוד המון שנים קדימה, אז הם לא מוכנים להתחייב לכל כך הרבה מאמץ תמורת דירה או בית אחד, ומעבר לזה הם מניחים שדירה למגורים היא יותר התחייבות ולא נכס.

למה?

מכיוון שנכס הוא משהו שמכניס לך כסף, ועל דירת מגורים אנחנו רק משלמים, והמון. נכון שגם כאן יש פקטור של עליית ערך הדירה עם השנים, ברוב המקרים, אבל היא לא מניבה לכם כל עוד אתם גרים בה.

מי שקרא את “אבא עשיר אבא עני“, ישר מזהה את המסרים האלו.
כשאתם קונים בית רוב הסיכויים שתשימו את כל ההון העצמי שלכם, ואז אין לך יכולות מינוף עתידיות להשקעות או כסף נזיל פנוי. אנשים שבחרו לוותר על דירת מגורים בבעלות אישית בגלל השיקול הכלכלי מכרו את דירת המגורים שלהם, עברו לשכירות ופינו את כל ההון שקיבלו מהדירה להשקעות.

בפשטות, בשיטה הזו ניתן למקסם רווחים על ההון העצמי ש“כלוא” בתוך הדירה שלכם. או כמו שרבים מכנים אותה, “הארבע קירות” שלכם.
למשל, אם הדירה שווה 1,000,000 ₪ מוכרים אותה, עוברים לשכירות, ומשקיעים ב-2 דירות להשקעה או באפיק אחר.

מעטים הישראלים שיסכימו לוותר על רעיון הדירה בטאבו על שמם. דירה בבעלות אישית היא סמל לביטחון, להישג מסוים בחיים, לאמינות, לקרקע יציבה ולבית. ההבנה הזו מובילה לכך שאין תשובה ברורה וחד משמעית לשאלה הזו, אין נכון ולא נכון, יש עניין של מחיר ותועלת.

עבור אדם שחייב וודאות בחיים, שאינו מסוגל לחשוב על זה שהבית שלו לא יהיה שלו בטאבו, אולי לא משתלם לשלם את המחיר הנפשי ולחיות בשכירות קבועה. יש יותר מדי משתנים בנושא הזה, ולכן ההמלצה היא לתכנן את החיים באופן שמתאים לכם, לאופי שלכם, לדרך החיים ולתמונה שלפיה אתם רואים את העתיד שלכם.

אם המחשבה על משכנתא ארוכת שנים, על מגורים באזור אחד לטווח ארוך, ועל פרידה ממאות אלפי שקלים שחסכתם עבור רבע דירה בבעלותכם נשמעת כמו משהו שהייתם שמחים לוותר עליו – ייתכן שיש לכם הזדמנות לחיות מעט אחרת.

נציין שחשוב לתכנן בשני המקרים הפתעות קדימה, הפסקות עבודה למשל, יכולות לעורר בעיה גם בתשלומי משכנתא על דירה למגורים וגם בתשלומי שכירות על דירה מושכרת.
בעצם, בין אם תבחרו לגור בשכירות או לרכוש דירת מגורים בבעלותכם, מה שחשוב הגורם של התכנון. ברגע שתהיו מוכנים לתרחישים מאתגרים ותדעו מה לעשות, כי התכוננתם להם מראש, ניצחתם.